Een fout van de bank in uw nadeel… u ontvangt… niks!

Over hoe banken de doorstroming op de woningmarkt inperken

Een fout van de bank in uw nadeel… u ontvangt… niks!

Soms kan ik me verbazen over de kortzichtigheid van sommige hypotheekverstrekkers; of zou het iets anders zijn? Een klant van mij was helemaal enthousiast over het nieuwe appartement dat ze op het oog had in Rotterdam. Verbouwingsplannen in voorbereiding, alvast stiekem dromen van het toekomstige topuitzicht en de belofte van een actief leven in het bruisende hart van Rotterdam. Klinkt goed toch?

Geen standaardgeval

Mijn klant is 63, daarom moet het pensioeninkomen ook meegeteld worden. Ze is ook nog eens ondernemer dus – toegegeven – de casus is niet helemaal standaard. Maar dat verandert niet zoveel aan mijn verbazing. Wat wil het geval?

Mijn klant heeft al jarenlang een hypotheek bij de SNS bank op een ruime eengezinswoning buiten de stad. Ze is al bijna net zo lang zelfstandig ondernemer en betaalt al die jaren netjes haar hypotheek. Weinig risico voor de bank; nog eens versterkt door een dikke overwaarde. De hypotheek heeft een verhuisfaciliteit; dus de lage, nog 6 jaar geldende, hypotheekrente kan meegenomen worden naar een nieuw huis. En bij een tienjaarsrente van 4,4% bij nieuw afsluiten, kies je beter voor je lopende contract van 1,9%.

Lage risicoklasse

Op de bestaande woning, welke verkocht wordt, is een overwaarde van 160.000 euro opgebouwd. De nieuwe woning heeft een lagere koopsom dan de woning die verlaten wordt. En dus wordt de totale financieringslast per saldo ruim 30.000 euro lager. En dat voor een appartement in de ‘grote stad’ dat met eigen middelen ook nog eens keurig zou worden opgeknapt. Dus veel couranter. No-brainer, toch?

Computer says NO

Dat dus… de eerste acceptant (en de hypotheekadviseur) gaf aan dat het geen punt moest zijn. De tweede zei… eh nee… we doen het toch niet. De gegeven uitleg; het risicoprofiel is te groot. Want wie garandeert dat mevrouw na haar pensioen nog steeds de hypotheek kan betalen? Eh niemand… maar hebben we niet net uitgelegd dat mevrouw al tientallen jaren een trouw betaler is en een lagere schuldenlast heeft? En wat nu als mevrouw gewoon de huidige woning houdt? Je weet wel, die minder courante met de hogere hypotheekschuld; wie garandeert dán dat ze na haar pensioen nog steeds de hypotheek kan betalen? Eh niemand… Zie je hoe krom het is?

Eigenlijk is de enige consequentie voor de bank in dit geval dat het onderpand na 16 jaar wordt gewijzigd, voor een lagere maandlast (ca. €350,- p.m.) en een lagere hypotheekschuld, de zelfde hoge overwaarde (dus nog steeds geen risico; bij wanbetaling kan de hypotheek uit de opbrengst van een executieveiling betaald worden), waarmee dientengevolge een 5 kamer woning met tuin beschikbaar komt voor een gezin.

Of…

Zou er iets anders aan de hand zijn? Zou de bank hopen/verwachten dat de klant dan toch zo graag de transactie laat doorgaan dat ze elders het geld leent en de bank dus niet de verhuisfaciliteit van de hypotheek hoeft aan te bieden? Want dan… dan kunnen ze het geld opnieuw uitlenen voor 4.4%… zou dat het zijn?

Doorstroming op de woningmarkt zo ingeperkt

De casus van mijn klant staat niet op zich. Zo zijn er vele ouderen die met een minimale hypotheek een ruime eengezinswoning met veel te veel kamers ‘bezet’ houden. Ook zij krijgen veelvuldig geen hypotheek voor de aankoop van een (veelal goedkoper) appartement ondanks de afnemende financiële verplichtingen. En dat komt de doorstroming in de woningmarkt dus weer niet ten goede.

Iemand die een eengezinswoning verlaat voor een appartement brengt 5 verhuisbewegingen op gang. Over doorstroming gesproken. Dat zouden we vooral moeten stimuleren om de markt vlot te trekken.

In een vergelijkbare situatie? Wij verzamelen de verhalen om bij voldoende reacties aandacht te vragen bij TrosRadar, de Consumentenbond en het KiFiD. Vul hieronder de contactgegevens in, dat nemen we contact op om de situatie te inventariseren.

Lees ook onze blogs over:
Hoeveel moet ik overbieden?
Betonrot
Heeft een aankoopmakelaar nut?
Wat zijn verborgen gebreken?
25% Meer bezichtigingen bij RE/MAX!