Hoe kan ik besparen op vaste lasten? Lagere hypotheeklasten!

Wil jij ook 7.128 euro besparen?

Hoe kan ik besparen op vaste lasten? Lagere hypotheeklasten!

We zuchten allemaal onder de druk van de prijsstijgingen van boodschappen, energie en nou ja… eigenlijk alles is duurder geworden. Natuurlijk besparen we geld door de thermostaat lager te zetten, met minder warm water te wassen, korter te douchen , abonnementen op te zeggen et cetera. Maar veel mensen vergeten dat er (voor woningeigenaren) vaak stevige besparingen mogelijk zijn op de maandelijkse hypotheeklasten.
Hoe kan ik besparen op vaste lasten? Lagere hypotheeklasten! Uit onderzoek onder meer dan 1.200 woningeigenaren blijkt dat 28% van hen de hypotheeklasten kan verlagen met een nieuwe waardebepaling van het huis. Naar schatting ligt hier een bespaarpotentie van zo’n 220 miljoen euro per jaar.

 

Wil je weten wat je kunt besparen op je hypotheek?
Besparing berekenen

 

Hoeveel risico-opslag betaal ik?

Gedurende de afgelopen jaren zijn, dat zal niemand ontgaan zijn, de huizenprijzen flink gestegen, regelmatig met wel meer dan tien procent per jaar. Daardoor is een huis nu veel meer waard dan op het moment van aankoop. Op dat moment is het huis of appartement getaxeerd om de waarde van het onderpand te bepalen. En op basis daarvan werd je risicoprofiel vastgesteld.

Hoe bereken je risico-opslag?

Je risicoprofiel bepaalt de hoogte van de renteopslag. Kort gezegd, hoe hoger het risico, hoe hoger de rente die je betaalt. Een hoge hypotheek ten opzichte van de woningwaarde (hoge LTV = Loan to value) is een hoger risico voor de bank dan een hypotheek die maar 65% van de waarde van het onderpand bedraagt. Als voorbeeld; Florius kent 6 risicoklassen:
• NHG voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
• t/m 65% voor hypotheken van maximaal 65% van de marktwaarde*
• t/m 85% voor hypotheken van maximaal 85% van de marktwaarde
• t/m 90% voor hypotheken van maximaal 90% van de marktwaarde
• t/m 100% voor hypotheken van maximaal 100% van de marktwaarde
• >100% voor hypotheken van meer dan 100% van de marktwaarde

Dit verschilt per bank en iedere geldverstrekker gebruikt ook een verschillende risico-opslag. Door de hypotheek te delen door de marktwaarde en dan met 100 te vermenigvuldigen, krijg je je risicoklasse. Hiermee kun je in de rentetabellen van jouw bank bepalen wat je nieuwe rente dan wordt.

Hoe kun je de renteopslag verlagen?

De meeste banken passen automatisch de renteopslag aan als door aflossing een andere risicoklasse wordt behaald. Dat geldt alleen niet voor een stijging van de waarde van het huis of appartement. Dan moet je als consument zelf een taxatie laten uitvoeren. Met het taxatierapport kun je bij de bank een verzoek indienen om de risicoklasse en renteopslag aan te passen.
Uit onderzoek in 2022 blijkt dat 28% van huizenbezitters met een nieuwe waardebepaling in een lagere risicoklasse zou komen. Daarvan gaan de meesten (89%) met de huidige marktwaarde zelfs nog meerdere risicoklassen omlaag. Rekening houdend met het renteverschil per aanbieder en de uitstaande hypotheekschuld levert dit besparingen op van enkele tientallen tot zelfs enkele honderden euro’s in de maand.

Heb ik een taxatie nodig voor verlagen risico-opslag?

Dit is afhankelijk van jouw hypotheekaanbieder (bank). Per bank verschilt met welk document je de marktwaarde van je huis of appartement kunt aantonen:
– Een WOZ-beschikking of WOZ-taxatie is gratis.
– Een Calcasa desktoptaxatie kost tussen de €69 en €85.
– Een uitgebreide taxatie op locatie kost tussen de €600 en €800.
bron: Consumentenbond

Rekenvoorbeeld besparing

Een appartement in Rotterdam is in januari 2021 gekocht voor € 300.000 en voor 90% belast met een hypotheek op basis van annuïteiten. Het leenbedrag is € 270.000 en de rente in de risicoklasse tot en met 90% bedroeg 1,85% bij een rentevaste periode van 20 jaar. Het maandbedrag is daarmee € 978. Een lokale taxateur stelt de marktwaarde vast op € 375.000, 25% meer dan de koopsom begin 2021. Door de betaalde aflossing is de hypotheekschuld inmiddels gedaald naar € 260.000. De verhouding (Loan to value) tussen de schuld en de waarde van het onderpand is € 260.000/€ 375.000 x 100% = 69,3%. Hierdoor komt de hypotheek in de klasse tot en met 70% en is nieuwe de hypotheekrente 1,60%. Na verlaging van de renteopslag is het nieuwe maandbedrag dus € 945, ruim 30 euro per maand minder. Per maand lijkt niet zo heel veel, maar over de resterende 18 jaar opgeteld is dat 7.128 euro

Wil je een afspraak met onze taxateur om te bepalen of jouw hypotheek ook in aanmerking komt voor lagere maandlasten?